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【嘉賓介紹】何嗣江，男，安徽南陵人，1962年6月出生；現(xiàn)為浙江大學經(jīng)濟學院副教授，國家哲學社會科學創(chuàng)新基地、教育部人文社會科學重點研究基地、浙江大學民營經(jīng)濟研究中心研究員，經(jīng)濟學博士，碩士研究生導師；主要研究方向為金融理論與實務、金融工程、中小金融機構可持續(xù)發(fā)展；1996年以來在《金融研究》、《浙江大學學報》(人文社科版)、《經(jīng)濟學家》等國家級期刊發(fā)表學術論文40余篇，主編教材、專著5部；先后作為課題組主要成員參加“國家社科課題《中小企業(yè)與中小金融機構發(fā)展研究——以浙江省溫州、臺州地區(qū)為例》；浙江省社科重大課題《臺州現(xiàn)象研究》”等5項課題研究。

 

【精彩看點】2006年10月13日，備受矚目的諾貝爾和平獎頒給了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和它的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯。被稱為“窮人銀行家”的尤努斯以27美元起家，打拼30年后已將數(shù)百萬孟加拉人從貧困中拯救出來。諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中稱：“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能”。

 

    小額信貸就是這樣的一種方法，著眼于社會最底層人員的發(fā)展，在給他們金融支持的同時，也有利于提高他們的民主和民權。

 

    直播提綱：

 

    一、臺州市商業(yè)銀行及微小企業(yè)貸款項目概況

 

    二、臺州市商業(yè)銀行微小貸款的特點

 

    （一）小本貸款項目組織結構

 

    （二）貸款對象定位明確且金額小，期限短，手續(xù)規(guī)范、簡便

 

    （三）小本貸款利率水平較高，但介于農(nóng)信社利率與民間利率之間

 

    （四）小本貸款的風險控制

 

    （五）小本貸款滿足程度低，市場需求空間巨大

 

    三、小本貸款成長的根源與動力

 

    【主持人】雪鶯

 

    (11:01:47) 主持人說：說明對窮人的小額貸款引起各方面，包括上至官方，下至民間的重視，更多的是一種普及，比如說您剛才說，像我這樣打工的人，我也想貸款，我也想創(chuàng)業(yè)，每個人都有創(chuàng)業(yè)的渴求，關鍵有沒有啟動資金。

 

    (11:02:25) 何嗣江說：還有一點希望跟大家交流一下，06年11月13號諾貝爾國際和平獎在歷史上首次頒布給金融獎，這個原因是什么？我覺得是一種必然，為什么呢？這幾年金融在經(jīng)濟中人們生活中的地位關系是很清楚的，

 

    (11:02:53) 何嗣江說：有這樣的提法，經(jīng)濟全球化，生活金融化，阿里巴巴網(wǎng)上支付，就是把生活金融化，金融是影響地球村方方面面的，尤魯斯經(jīng)過二十多年的精心努力，效果有目共睹，

 

    (11:03:34) 何嗣江說：和平獎非他莫屬，我記得小平同志南巡講話的時候講過一句名言，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融這盤棋搞活了全盤皆活，上海浦東拉開了一個序幕，效果非常好。

 

    (11:04:30) 何嗣江說：2001剛剛進入世貿(mào)，江澤民主席講過一句話影響很大，他說國際金融是現(xiàn)代世界經(jīng)濟的核心，把小平的這個視覺突破了，從國際角度突破金融的關系。第四代領導人胡錦濤上任不久做了一件事情，就是CEPA，就是香港大陸經(jīng)貿(mào)關系更加密切安排，

 

    (11:05:07) 何嗣江說：在當代經(jīng)濟金融背景下，有一個特性要高度關注，叫商品的金融屬性遙遙大于商品的商品屬性，這樣的事實反復出現(xiàn)，也不得不引起人們關注金融、研究金融，什么叫做商品的金融屬性、什么叫做商品的商品屬性，這個我簡單說一下，商品的商品屬性，是商品的固有特性，

 

    (11:05:33) 何嗣江說：就是人們買這個商品，很長的時間來講就是使用價值，近十來年時間，本世紀以來的一段時間，已經(jīng)是商品的金融屬性了。

 

    (11:05:41) 主持人說：這個杯子金融屬性是哪里？

 

    (11:06:08) 何嗣江說：這個杯子是胡小姐使用的，那有人買一百個兩百個，就是為了賺錢，買這個杯子，過一年以后、兩年以后賣，這個可能是投資占主導，我兩天之后就賣掉就是投機，

 

    (11:06:42) 何嗣江說：人們購買擁有不是個人消費，而是為了投資投機，現(xiàn)在市場一體化、高科技化，網(wǎng)上貿(mào)易，為人們投資投機提供巨大平臺，非常的方便，

 

    (11:07:11) 何嗣江說：你住房住一套就夠了，為什么在其它地方買，顯然為了投資，投資過程當中也有投機色彩，這樣一來價格變化不是一般的傳統(tǒng)經(jīng)濟學理論能夠解釋的，傳統(tǒng)經(jīng)濟學說這個杯子價格多少，工人工資多少，

 

    (11:07:34) 何嗣江說：機器廠房折舊多少，價格就定了，現(xiàn)在這個價格你講得清楚嗎？這是取決于投資投機的氛圍，如果一種信息導致這個價格還要漲，可能一天之內(nèi)漲好幾翻，

 

    (11:08:25) 何嗣江說：這個價格不斷上升，這樣導致06年11月中旬，股票有一個權證，一個權證一天上漲524% ，傳統(tǒng)經(jīng)濟學無法解釋，只能用商品的金融屬性，這個話題不展開，有一點跟網(wǎng)友共鳴一下，金融地位不斷地方的過程當中，

 

    (11:09:07) 何嗣江說：微觀主體怎么把握，怎么看待，這個值得思考，給金融從業(yè)人士提出一些新的要求，也給所有的微觀個體提出要求，比如說財富，原來財富就是存款，也是比較穩(wěn)定保值的先財富多元化了，這樣的屬性變化以后我們怎么管理。

 

    (11:09:39) 何嗣江說：我們企業(yè)家追求過程當中，財富到一定程度的時候就要引起高度關注，怎樣把后備財富和閑置的其它資源結合起來，怎樣把后備財富轉(zhuǎn)化成企業(yè)家的人力資本，那這個可能就更重要了，這也是我們今天講的主題，企業(yè)家賺錢的時候怎樣惠顧更多的弱勢群體，

 

    (11:09:49) 何嗣江說：來使他們雙贏，這個是他們的主題。

 

    (11:10:43) 主持人說：今天這個主題網(wǎng)友希望是怎么貸款，倒不一定有這樣的思路，吳士宏是中國最有名的打工女皇，在微軟、TCL呆過，昨天我看吳士宏的介紹，她說到我原先只有商業(yè)想法，我做的事情只是從事商業(yè)上的規(guī)則，等到我生病以后，我從TCL全線退出以后，我思考哲學方面的東西，

 

    (11:11:17) 主持人說：我開始覺得自己要做慈善公益的事情，以前我對什么叫慈善、什么叫公益不清楚，我哪怕是病痛，我也要寫這本書，我的思路轉(zhuǎn)變成怎么樣讓更多的人收益，她的暢銷書也是偶然性，講窮人經(jīng)濟學窮人銀行這樣的書，

 

    (11:11:45) 主持人說：更多的思考是匯集終生，阿里巴巴倡導讓天下沒有難做的生意，不光是阿里巴巴做生意，也讓大家一起來做生意，一起把我們的這個事業(yè)能夠成為大家全中國人、全球人的一份事業(yè)，那么我們現(xiàn)在時間差不多還有四十分鐘左右，

 

    (11:11:52) 主持人說：接下來全部回答網(wǎng)友的問題。

 

    (11:12:03) 主持人說：cjh210 ：中國的貸款都要有物質(zhì)，擔保人抵壓的，怎么辦呀？

 

    (11:12:52) 何嗣江說：一個是微小的貸款，還有一個是正常的貸款，那你在我這個銀行存款多少，就貸款多少，你存款的流量、存量決定你貸款的多少，

 

    (11:13:29) 何嗣江說：小額貸款是不需要抵押的，但是擔保是要填的，比如說四川的一個人在臺州做了三無企業(yè)的貸款，他也是擔保的，就是擔保是讓當?shù)氐呐笥押炞郑恍枰瞬?，這是變相的軟擔保，基本上不需要的。

 

    (11:14:19) 何嗣江說：但是小額貸款是小額，那下一次可能四千，這個滿足率大概在60%左右，而且這個滿足率是經(jīng)過初步審查基本滿足條件的，臺州商業(yè)銀行的基本條件，有三個月的從業(yè)經(jīng)驗，你下混沌開面條，要開一段時間，

 

    (11:14:44) 何嗣江說：第二個在生產(chǎn)工廠作坊距離，這個距離不超過三十分鐘，就是了解起來容易，有一些條件的，其它的條件基本上沒有了。

 

    (11:15:15) 主持人說：是不是對風險要進行考慮，比如說我要出去辦IT公司，覺得有風險，何老師說開一個餛飩店，那可能貸給何老師，不會貸給我。

 

    (11:15:54) 何嗣江說：這個是按月等額償還，你所從事的行業(yè)一定要有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，四川的這個創(chuàng)業(yè)人士，他是做包裝盒的，這個包裝盒在當?shù)刈瞿＞叨夹枰模?span lang="EN-US" xml:lang="EN-US">IT行業(yè)高科技業(yè)也是高風險行業(yè)，很容易形成沉默成本，

 

    (11:16:29) 何嗣江說：貸款投資，這個產(chǎn)品銷路怎么樣沒有確定性，這個群體的特性是有要求的，窮人我也在想了，這個窮人能從事IT行業(yè)的，算不算尤魯斯與臺州商業(yè)銀行窮人的范疇，這個可能還是有差距的，是不是貸款服務、客戶對象，這個是有差距的，

 

(11:17:02) 何嗣江說：據(jù)我所知臺州市商業(yè)銀行從事類似業(yè)務的人幾乎沒有，比如說陳小軍行長，那幾年汽車消費貸款那么熱，他一分沒做，他非常清醒的銀行家，他說這個業(yè)務現(xiàn)在能賺錢，但是你們都做這個業(yè)務，我把原來的業(yè)務做好也賺錢。

 

(11:17:39) 何嗣江說：隨著國家經(jīng)濟的變化，潛力是非常大的，房地產(chǎn)貸款，用到一個字是“房奴”，過幾年這個情況越來越高的，八十后按揭貸款首付爸爸媽媽支持的，以后按揭貸款自己支持，八十后工作流動性很強的，

 

    (11:17:56) 何嗣江說：還不起的話就是風險了，臺州市實業(yè)銀行市場定位明顯，它就是打這樣的一個空隙，走專業(yè)化路線。

 

    (11:18:13) 何嗣江說：他們最大的五百萬也有，但是真比只有百分之零點幾，他給了我一份資料，就是總體分布的資料，我可以給大家夠公布一下。

 

    (11:19:11) 何嗣江說：50萬以下的占了80%，500萬和500萬以上的是0.81%，而且這個144戶500萬以上的企業(yè)家，好多都是他們自己培植的客戶，原來都是三、五萬這樣貸款慢慢一直留下來的，這個是忠誠的客戶，不是刻意拉五百萬、兩百萬，

 

    (11:19:40) 何嗣江說：是原來客戶當中形成感情的，比如說144個五百萬里面很多都是這種情況，因為臺州商業(yè)銀行當時扶持了我、當時沒有嫌棄我，發(fā)展壯大了報恩于我。

 

    (11:20:05) 何嗣江說：五十萬以下一般商業(yè)銀行不做的，IT業(yè)高風險臺州商業(yè)銀行一般不做的。日常現(xiàn)金流是他喜歡的客戶。

 

    (11:20:17) 主持人說：楊學鋒 ：這種個案并不能代表整個群體,窮人窮是因為其觀念,他們不敢去借錢,有了錢不知如何用,而自己對將來的預期很低.

 

    (11:20:48) 何嗣江說：這個講的非常好，包括尤魯斯、臺州商業(yè)銀行，國內(nèi)的人士提出為窮人提供全面配套服務，就是剛才這位網(wǎng)友觀點的表現(xiàn)，窮人不僅僅給他一點資金解決問題，資金加培訓，

 

    (11:21:21) 何嗣江說：尤魯斯的例會制度，每個禮拜開一次會，這對貸款使用者的觀念理念，那個變化是非常明顯的，臺州市商業(yè)銀行，利用客戶經(jīng)理的日常反饋制度，日常的走訪制度提供衍生服務，這個跟例會制度也是異曲同工的，

 

    (11:21:57) 何嗣江說：這個網(wǎng)友講的內(nèi)容也是國家扶貧觀念的轉(zhuǎn)變，原來是資助性的扶貧，現(xiàn)在是生產(chǎn)性的扶貧，你不跟他發(fā)生交往，不一定聽你的，你給他貸款，給你資金了，作為配套條件，一定要接受我的教育、接受我的教育。

 

    (11:22:36) 何嗣江說：得到觀念轉(zhuǎn)變、技能提高、信息來源更加廣泛，阿里巴巴通過這個平臺，比如說農(nóng)家樂附近的朋友擺小攤，我買了五雙毛鞋，你有了這樣的一個平臺，他也是可以致富脫貧。

 

    (11:22:50) 主持人說：沒有做不好的事情，只有做不好事情的人，任何一個事情，都是有無限的因素。

 

    (11:23:14) 主持人說：目前很多人勝在信息方面，你給他一個渠道、一個平臺，一定會做得比你好甚至是更好。

 

    (11:23:35) 主持人說：國珍專營 ：微小企業(yè)要錢找“窮人銀行家”貸款,有行業(yè)限制嗎？

 

    (11:24:06) 何嗣江說：臺州市商業(yè)銀行做的行業(yè)是配套的微小的加工行業(yè)，臺州的汽車配件、摩托車配件，他這個做法在臺州也是有過的，臺州商業(yè)銀行起家，在88年的服務對象就是臺州小商品市場的經(jīng)營人員，

 

    (11:24:27) 何嗣江說：進貨的時候需要一批資金，這批貨發(fā)出去就可以還款，在資金量不太大的時候，臺州市商業(yè)銀行肯定好做，但是第一次貸款，這個是小額，是有一個變化的過程。

 

    (11:24:45) 主持人說：my5watch888 ：請主持人問一下嘉賓，小型企業(yè)想貸款有什么條件？多長時間拿到錢？一般能拿到多少錢？利率多少？貸款期多長？謝謝！

 

    (11:25:16) 何嗣江說：臺州市商業(yè)銀行平均周期是五天左右，就是從你申請到拿到錢5天，這個前提條件到滿足時間是非?？斓?，時間最長是三年，平均的時間是一年左右。

 

    (11:25:41) 何嗣江說：利率一般是根據(jù)有沒有交往的記錄，比如說第一次使用貸款，正常地還了本息，下次可能提高，發(fā)生的情況是一千到三十萬不等，最多分布在十萬，平均數(shù)六萬左右。

 

    (11:25:55) 主持人說：陳交天下友 ：看樣子，向窮人銀行家貸款，是有風險的。如果我們的生意還有出路，則可以借錢生錢；否則，會讓我們窮人更窮的——窮到死都有可能。

 

    (11:26:22) 何嗣江說：風險是有，做任何事情都有風險的。

 

    (11:26:52) 何嗣江說：業(yè)務的風險就是項目的不確定性，你貸款之后，你的經(jīng)營效益能不能還這個利率。

 

    (11:26:59) 主持人說：這樣的高利率能不能還出來。

 

    (11:27:37) 何嗣江說：我們作座談會算了一筆帳，這個資金成本大概在兩個點，客戶經(jīng)理的工資和營運成本2個點，不良率是兩個點，有2%收不回來，那么總共6個點，

 

    (11:28:11) 何嗣江說：基本上一個客戶經(jīng)理管一百個企業(yè)家，那是可以了，我也是了解了一下，他們覺得不是很累，因為臺州的微小企業(yè)成片的。

 

    (11:28:42) 主持人說：楊學鋒：現(xiàn)在我老家西部大開發(fā),信用社發(fā)貸款,很多人都沒有去,窮人的預期如何建立?

 

    (11:29:24) 何嗣江說：這個我們也了解過，信用社也有小額信貸，我們叫小額農(nóng)貸，臺州市商業(yè)銀行更多的不是農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)貸款更多人沒有去，原因很復雜，就是國家對信用社小額農(nóng)貸資金限制，三千以內(nèi)，一千左右，解決買化肥農(nóng)藥種子，

 

    (11:30:05) 何嗣江說：這個手續(xù)是比較煩的，我問一個溧水的朋友，我說農(nóng)村信用合作社貸款得到過沒有？他說沒有，我說為什么，他說太遠了，盡管比民間高利貸低多了，如果把路程費用等考慮進去，那高多了，

 

    (11:30:49) 何嗣江說：我到安陽，一個農(nóng)村說農(nóng)信合作社政策是好的，但是到不了我手，但是拉關系的、能耐比我們大的多的是，但是做不好，手續(xù)很麻煩，這個里面就有晚點問題，還有落后地區(qū)居民分散程度，

 

    (11:30:59) 主持人說：這里還有權利方面的問題。

 

    (11:31:25) 何嗣江說：有的，我提供你們貸款，不請工作人員吃幾頓飯行嗎，利率很低，吃飯錢算進去也不低了，農(nóng)村這個帳算的很精的，高利貸寧愿清清爽爽。

 

    (11:31:41) 主持人說：想象自己：如果我是做小本生意的可以帶10萬嗎?????

 

    (11:31:48) 何嗣江說：臺州這個情況很多的，就是叫做小本貸款。

 

    (11:32:01) 主持人說：東方大使：可以針對臺州以外的區(qū)域小額貸款談談嗎

 

    (11:32:49) 何嗣江說：我們國家小額貸款有一個推廣時期，但是效果不是好，比正常的商業(yè)貸款低，國家要求直接發(fā)到窮人手上，運作過程當中有一個權力問題的，農(nóng)村人力資本、權力資本有限，

 

(11:33:35) 何嗣江說：當?shù)赜绣X的人士、有權的人士跟信用社關系很好，他有一些窮人的戶名來做，這里明確要求高利率，額度一筆是非常小的，富人們覺得這么高的利率來貸款不如去其它地方貸款，真正把這個資金送到最需要的人手里。

 

(11:34:37) 何嗣江說：臺州以外的情況做得好的有，做得不好的更多。12月11號全部翻開，12月12日號銀監(jiān)會發(fā)布文件，西部六個省成立村鎮(zhèn)銀行，其實對于弱勢群體貸款可得性，很快會落實。

 

    (11:40:48) 主持人說：11：如果貸款者不還錢，一上黑名單會造成影響，但是這里有一個問題就是：他這個黑名單不會跟其他銀行接軌，他很難約束得到他

 

    (11:41:25) 何嗣江說：國內(nèi)征信系統(tǒng)是統(tǒng)一的，對于杭州商業(yè)銀行這些小客戶有沒有進入征信系統(tǒng)還是一個過程，臺州市商業(yè)銀行是聯(lián)網(wǎng)的。

 

    (11:41:36) 主持人說：心碎無痕 ：南京有這樣的銀行嗎？？

 

    (11:41:59) 何嗣江說：南京有這樣的試點。

 

    (11:42:09) 主持人說：愛雪鶯 ：我要問下老師,我覺得臺州銀行的方案不可全國推廣,大家知道這個世界上沒有絕對有把握的事,百分百的生意是沒有,我想問下,萬一出現(xiàn)壞帳的,怎么辦

 

    (11:42:23) 何嗣江說：臺州商業(yè)銀行壞帳率很低，完全可以消化。

 

    (11:43:15) 何嗣江說：存量之制度鼓勵吸引他，另外一個是設立準備以這一塊為服務的銀行，這里有一個文化積淀的過程，要有制度約束，很多東西一時不會統(tǒng)一而的，有一條不能過分強調(diào)這個地方信用環(huán)境不好、經(jīng)濟環(huán)境不好，

 

    (11:43:51) 何嗣江說：那也不一定的，包頭市商業(yè)銀行也是做得很好的，共同特點，掌門人的思路非常清楚，絕對算一個本土化的經(jīng)營者，陳小軍總裁原來是農(nóng)信社干很多年，爸爸也是金融行業(yè)的人，

 

    (11:44:12) 何嗣江說：他跟幾個志同道合的朋友創(chuàng)業(yè)，發(fā)展到今天，這是要有很好的創(chuàng)辦人。

 

    (11:44:28) 主持人說：網(wǎng)友： 臺州商業(yè)銀行是不是在對待貸款對象從事不同行業(yè)的區(qū)別，也就是還款能力的不同，來分別確定它的貸款利率呢？

 

    (11:45:07) 何嗣江說：這在任何的銀行都是一樣的，比如說臺州市商業(yè)銀行對于餐飲服務業(yè)貸款手續(xù)簡單多了，有穩(wěn)定現(xiàn)金流，這幫人社會地位很低，給他正規(guī)服務本身很感動了，有一個人講的滔滔不絕，我現(xiàn)在在臺州做人很有正義感，

 

    (11:45:24) 何嗣江說：我在臺州商業(yè)銀行獲得貸款，在我們縣里面是不得了的，我們縣委書記給我打電話。

 

    (11:45:43) 何嗣江說：服務行業(yè)包括餐飲業(yè)、經(jīng)營的一些小攤戶，這個審批程序也是很簡單的。

 

    (11:45:59) 主持人說：wingsee：是的，臺州為什么會出現(xiàn)多個草根銀行，因為有很多中小企業(yè)的發(fā)展在支撐著民間銀行的經(jīng)營，就如義烏已成為中國權力最大的縣政府（除自治政府外），義烏奇跡背后的主導力量也是民營企業(yè)。所以不可簡單地復制到別的地方

 

    (11:46:38) 何嗣江說：他這個觀念我也是部分贊同，就是發(fā)達的民營經(jīng)濟確實是草根銀行成長的基礎，但是我們要看到一個什么呢？在目前這樣的一個金融格局下，弱勢群體金融需求都是非常強的，

 

    (11:47:03) 何嗣江說：制度不能完全復制，就是存在本土化的問題，孟加拉國比我們窮多了，但是為什么那么成功，當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境那么惡劣，為什么能做到99%還款率，看起來是一個奇跡，說起來還是一個市場地位，

 

    (11:47:39) 何嗣江說：需求到處都有，但是如何把潛在需求變成現(xiàn)實需求，這個還是需要創(chuàng)業(yè)人的精神，杭州據(jù)我了解，農(nóng)村合作銀行，對外外來農(nóng)民工的需求也開始放開，它的客戶很多都是這些人，

 

    (11:47:44) 何嗣江說：盈利空間也是很大的。

 

    (11:48:19) 何嗣江說：可以復制，但是要本土化，杭州市藥店登記在冊賺錢的多少，去年為什么冒出來一個藥店，名片我都帶過來了，大家可以交流一下，而且盈利率遠遠高于其它藥店，當然這個跟原來經(jīng)歷有關系，原來是杭州市政府公務員，

 

    (11:48:49) 何嗣江說：他原來直接負責醫(yī)保審批，他對這個內(nèi)幕很了解，他知道醫(yī)保哪塊是薄弱環(huán)節(jié)，哪塊最需要，這里就開始定位，這里要對準窮人意愿，需求到處都有，怎么捕捉，怎么通過制度運作好，這就是比較重要的。

 

    (11:49:15) 主持人說：jsbuqi：申辦農(nóng)村銀行的最低標準是怎樣的啊,能詳細講講嗎?

 

    (11:49:50) 何嗣江說：分幾個級別，一個自然村級別的金融機構叫信用社，注冊資本十萬就夠了，如果是鎮(zhèn)級的是100萬，市級的是三百萬，這個是最新的文件精神，然后一定要有金融人員介入，

 

    (11:50:11) 何嗣江說：近期沒有不良記載，這些都是準入門檻，應該說這個要求很低的，像88年那個時候，陳小軍做的服務也是十萬，八八年的十萬跟現(xiàn)在的十萬，這兩個不是一個概念。

 

    (11:50:46) 主持人說：網(wǎng)友：每個月是不是都要還款？

 

    (11:51:01) 何嗣江說：是的，這個是行業(yè)特性，IT行業(yè)就不能這么做了。

 

    (11:51:12) 主持人說：sywdd18 ：請問外地企業(yè)可以借貸款嗎 )

 

    (11:51:38) 何嗣江說：這個外地企業(yè)要界定清楚，他服務是本區(qū)域的。一般情況下，比如說在杭州開一家公司，要在臺州商業(yè)銀行貸款是不可以的。

 

    (11:51:50) 主持人說：伯利恒 ：我是河北石家莊的，可以來申請貸款嗎？

 

    (11:52:29) 何嗣江說：試點各地都有，但是經(jīng)常發(fā)生偏差的。河北就有，可能選擇某一個地區(qū)進行推廣，先西部，再中部，再東部，這樣的一個路徑。

 

    (11:52:42) 主持人說：今天直播最后時間請何老師總結一下直播內(nèi)容？

 

    (11:53:21) 何嗣江說：各位網(wǎng)友大家好，今天的話題是比較雜的，我們胡記者是非常有水平的，我看到這個題目都有一點驚訝，微小企業(yè)要錢？找“窮人銀行家”貸款吧！

 

    (11:53:50) 何嗣江說：尤魯斯獲得諾貝爾和平獎，說明中國不僅可以做好，另外很多人在做了，第一點是肯定，國外的制度能復制，第二個就是理念問題，企業(yè)家賺錢的同時，如何更大的發(fā)展、拓展它的社會效應，

 

    (11:54:33) 何嗣江說：匯集弱勢群體，這個是以后企業(yè)家生存發(fā)展的空間，我多次提到杭州市金星藥店，開窮人藥店也能賺錢，阿里巴巴對西部婦女這種平臺，也是很好的。大方面來講，構建和諧社會、和諧世界，

 

    (11:55:01) 何嗣江說：窮人的發(fā)展問題解決不了，永遠構建不了和諧社會，小平同志老早講過共同致富，原來崇尚讓一部分人先富起來，現(xiàn)在這句話要慢慢改了，更多要共同致富，共同致富路徑很多，很重要的路徑就是你賺錢我發(fā)展。

 

    (11:55:21) 何嗣江說：小額貸款也好、窮人銀行家也好，金星藥店也好，還有阿里巴巴一些成功的做法也好，都是遵循了這樣的一些理念，大而言之有利于和諧社會的構建，溫家寶對臺州市商業(yè)銀行的做法，

 

    (11:56:02) 何嗣江說：人民日報也登了，說明了國家高層也是很支持的。第二個說明窮人是講信用的，窮人信用的平均值遠遠高于富人，這不是一個國家、一個地區(qū)的結果，而且是普遍的結果，一定要突破一般的偏見。

 

    (11:56:33) 何嗣江說：窮人先考慮資金可得性，次要是價格，不要認為給窮人比較高的利率，良心受到一點譴責、過意不去，不是的，他的項目邊際收益遠遠高于一般人士的項目收益，這個收益的起源，真正原因就是加上一個啟動信用資金以后，

 

    (11:57:03) 何嗣江說：群家老小閑置人力資本活躍起來，這個空間是很大的，還也一個就是剛才網(wǎng)友總結到窮人需要的不僅僅是資金，更多的可能是資金加相應的服務。就是觀念、轉(zhuǎn)變、信息的捕捉，還有一個就是技能的提高。

 

    (11:57:32) 何嗣江說：最后有一點再聲明一下，今天講的有些不到位的地方，責任我個人承擔，與我們課題組沒有關系，來之前跟浙江經(jīng)濟學院院長有過溝通，他說你翻開講，但是我一定要生命，所有不當之處個人承擔。

 

    (11:58:02) 主持人說：非常謝謝何老師，您太謙虛了，之前我對尤魯斯有一個大概的了解，對小額貸款所知不多，今天跟何老師在這一塊交流，金融這塊知識遠遠不及何老師，但是總計一點，尤魯斯在三十年前靠27美元開始起家，

 

    (11:58:35) 主持人說：開始試驗，到現(xiàn)在匯集幾百萬孟加拉人，陳小軍行長也是從88年開始做這樣的一個項目，其實做項目或者說是做企業(yè)，都是一樣的，就是要專注，而且能夠為自己事業(yè)，不光是自己賺錢的原動力，可能已經(jīng)不是賺錢了，

 

    (11:59:09) 主持人說：承擔一定的社會責任感，匯集眾生的企業(yè)家的責任，尤其是賺窮人的錢，要要有配套的支持，所以說干事業(yè)如果你要啟動資金是方便的，但是長久干下去，一定要非常的專注，

 

    (11:59:38) 主持人說：還有一種個體會就是讓誠信的商人先富起來，為什么說我們肯把貸款貸給窮人，說的夸張一點是高利貸，也是基于信用基礎，我們做生意，哪怕是小本企業(yè)做生意一定要誠誠懇懇做人，

 

    (12:00:05) 主持人說：有這樣一句話，我上次聽袁岳談到，剛開始做生意的時候，心不正，想著偷偷一般點稅，好像走歪門邪道的話，你不要指望錢賺多以后立地成佛的，就像三歲小孩子，你會偷錢，你長大之后怎么做一個堂堂正正的人，

 

    (12:00:40) 主持人說：你開一個小店做生意，一定要誠誠懇懇做人，民營銀行的錢也是人家的錢，不能拿著人家的錢去破壞自己的信用，這樣雙方是不得力的，你小本創(chuàng)業(yè)的時候，要有打大事業(yè)的心和打大事情的胸懷，謝謝。

 

(12:00:49) 主持人說：今天上午阿里商學院直播結束，謝謝。

 

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