致力于成為中國最好的商學院!
近期熱招致力于成為中國最好的商學院!
近期熱招新聞資訊
微小企業(yè)要錢的方法(上)
2014-02-05
【嘉賓介紹】何嗣江,男,安徽南陵人,1962年6月出生;現(xiàn)為浙江大學經(jīng)濟學院副教授,國家哲學社會科學創(chuàng)新基地、教育部人文社會科學重點研究基地、浙江大學民營經(jīng)濟研究中心研究員,經(jīng)濟學博士,碩士研究生導師;主要研究方向為金融理論與實務、金融工程、中小金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展;1996年以來在《金融研究》、《浙江大學學報》(人文社科版)、《經(jīng)濟學家》等國家級期刊發(fā)表學術(shù)論文40余篇,主編教材、專著5部;先后作為課題組主要成員參加“國家社科課題《中小企業(yè)與中小金融機構(gòu)發(fā)展研究——以浙江省溫州、臺州地區(qū)為例》;浙江省社科重大課題《臺州現(xiàn)象研究》”等5項課題研究。
【精彩看點】2006年10月13日,備受矚目的諾貝爾和平獎頒給了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和它的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯。被稱為“窮人銀行家”的尤努斯以27美元起家,打拼30年后已將數(shù)百萬孟加拉人從貧困中拯救出來。諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中稱:“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能”。
小額信貸就是這樣的一種方法,著眼于社會最底層人員的發(fā)展,在給他們金融支持的同時,也有利于提高他們的民主和民權(quán)。
直播提綱:
一、臺州市商業(yè)銀行及微小企業(yè)貸款項目概況
二、臺州市商業(yè)銀行微小貸款的特點
(一)小本貸款項目組織結(jié)構(gòu)
(二)貸款對象定位明確且金額小,期限短,手續(xù)規(guī)范、簡便
(三)小本貸款利率水平較高,但介于農(nóng)信社利率與民間利率之間
(四)小本貸款的風險控制
(五)小本貸款滿足程度低,市場需求空間巨大
三、小本貸款成長的根源與動力
【主持人】雪鶯
(10:03:50) 主持人說:各位網(wǎng)友,大家上午好,今天的直播主題是微小企業(yè)要錢?找“窮人銀行家”貸款吧!
(10:04:10) 主持人說:我們今天請來的嘉賓是何嗣江教授,他是安徽南陵人,1962年6月出生;現(xiàn)為浙江大學經(jīng)濟學院副教授,國家哲學社會科學創(chuàng)新基地、教育部人文社會科學重點研究基地、
(10:04:21) 主持人說:浙江大學民營經(jīng)濟研究中心研究員,經(jīng)濟學博士,碩士研究生導師;主要研究方向為金融理論與實務、金融工程、中小金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展;1996年以來在《金融研究》、
(10:04:36) 主持人說:》、《浙江大學學報》(人文社科版)、《經(jīng)濟學家》等國家級期刊發(fā)表學術(shù)論文40余篇,主編教材、專著5部;先后作為課題組主要成員參加“國家社科課題《中小企業(yè)與中小金融機構(gòu)發(fā)展研究——以浙江省溫州、臺州地區(qū)為例》
(10:04:42) 主持人說:浙江省社科重大課題《臺州現(xiàn)象研究》”等5項課題研究。
(10:05:08) 主持人說:何教授跟大家打個招呼?
(10:05:15) 何嗣江說:各位網(wǎng)友大家上午好。
(10:05:53) 主持人說:2006年10月份諾貝爾和平獎頒發(fā)給了孟加拉國的尤努斯(音)先生,他幫助很多孟加拉國的人擺脫貧困,就是貸款給他們。
(10:07:20) 何嗣江說:一般情況下來說,這種小額貸款是不需要抵押擔保的,是憑著信用,我談一下臺州市商業(yè)銀行小額信貸發(fā)放的案例,首先說幾句,我非常開心跟阿里巴巴網(wǎng)友接觸,
(10:08:10) 何嗣江說:今天的主題是浙江大學經(jīng)濟學院課題組這幾年調(diào)查臺州市商業(yè)銀行小額信貸類似于孟加拉發(fā)展銀行的這種方式,小額貸款如何極大的輔助惠顧窮人,這很有意義,在浙江大學經(jīng)濟學院培訓教育中心,前不久接觸到杭州市的企業(yè)家,
(10:08:41) 何嗣江說:他開了一個藥店,在交流過程當中我給他一句話,類似于孟加拉國窮人銀行,我說他們這個是窮人藥店,杭州金星藥店,就是在城鄉(xiāng)接合部,繁華地帶看不到它的影子,在城鄉(xiāng)接合部,每個大的村莊都有這個藥店,
(10:09:07) 何嗣江說:這個藥店開辦一年多以來效果非常好,得出一個結(jié)論,窮人更講信用,窮人更好打交道,所以我就想到了他這個做法和尤羅斯的做法是很相似的,在自己賺錢成長的過程當中更多地惠顧窮人。
(10:09:24) 主持人說:你說的尤魯斯的案例還是回顧窮人也好,都是要盈利,要講商業(yè)規(guī)則。
(10:09:52) 何嗣江說:小額信貸孟加拉國小額信貸蓬勃發(fā)展,我們那個時候也在講小額信貸,但是更多的講福利,是政府資助,小額信貸你幫助窮人的同時,一定要充分的強調(diào)本身這個機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,
(10:09:58) 何嗣江說:也就是說要有一種商業(yè)化運作。
(10:10:33) 何嗣江說:你自己沒有一個持續(xù)發(fā)展,你幫人家也是不能持續(xù)發(fā)展的,如何保持可持續(xù)發(fā)展頗受爭議,但是現(xiàn)在統(tǒng)一了,以前頗受爭議的利率該不能提高,窮人有沒有能力承擔高額利率能力,
(10:11:07) 何嗣江說:通過一批專家的摸索和理論學家的統(tǒng)計,說明窮人能夠承受高價,而且高的一般人難以想象的,孟加拉國的平均利率在30%左右,在我們國家做得比較好的,臺州商業(yè)銀行的利率是14%左右,而國家商業(yè)貸款一年利率7%左右。
(10:11:49) 何嗣江說:高了一倍,為什么這么高,我們今年7月份浙江大學課題組到臺州商業(yè)銀行去調(diào)研,其實發(fā)現(xiàn)窮人缺的就是啟動資金,一旦有了啟動資金,把家里閑置的資源,尤其是全家老老小小的勞動力閑置資源充分運用起來,
(10:12:33) 何嗣江說:其實運用起來,是非常好的,沒有啟動資金,那是閑置的,如果有了啟動資金,就發(fā)展在生產(chǎn)上,這個你是想象不到的,窮人缺的資金一個就是機會問題,尤魯斯的工作就是給窮人同等的機會。
(10:13:04) 何嗣江說:現(xiàn)在大部分金融機構(gòu)要的動不動就是抵押、擔保,尤魯斯以及臺州商業(yè)銀行的做法,不需要貸款、擔保,通過啟動資金,通過日常的監(jiān)督,導致你培養(yǎng)一個好的習慣,
(10:13:11) 何嗣江說:一旦發(fā)展起來以后就相互能夠持續(xù)了。
(10:13:19) 主持人說:還款情況怎么樣?
(10:13:55) 何嗣江說:他們小本貸款一直在做,原來叫小貸款,05年下班年國家開發(fā)銀行和世界銀行做了一個項目,想在國內(nèi)選擇技術(shù)比較好的商業(yè)銀行進行微小企業(yè)貸款項目實驗,由于臺州商業(yè)銀行長期運作,首批選用了,一家是臺州商業(yè)銀行,一家是包頭商業(yè)銀行,
(10:14:28) 何嗣江說:05年10月23號合作以來,做了貸款大概是2000多筆,那么真正預期五天的很少的,五筆不到,而且這個五筆保證不會超過10天,肯定會歸還的,還款情況是非常好的。
(10:14:41) 主持人說:尤魯斯的統(tǒng)計數(shù)據(jù),還款數(shù)據(jù)好像是95%。
(10:15:20) 何嗣江說:公布數(shù)據(jù)99%點多,臺州商業(yè)銀行還款率基本上是100%,還款也是想不到的,尤魯斯的貸款來說,當時孟加拉國的不良率當時是50%多,但是尤魯斯的還款率是99%。
(10:15:26) 主持人說:有人問臺州商業(yè)銀行的聯(lián)系方式。
(10:15:38) 何嗣江說:在google和百度里面打一下臺州商業(yè)銀行就可以,很方便,有專門的接待人員。
(10:15:43) 主持人說:也不需要任何抵押?
(10:16:15) 何嗣江說:目前國家給它的定位是區(qū)域商業(yè)銀行,定位在臺州市區(qū),小額貸款也有一些特色,令同行事先想不到的,這個貸款比如說2500多筆貸款里面,30戶左右是非臺州籍人士,
(10:16:52) 何嗣江說:外地人來臺州打工創(chuàng)業(yè)的人,在調(diào)查的時候,有一個不太規(guī)范的描述在這里說說,我們把這種企業(yè)叫做三無企業(yè),第一個就是業(yè)主無當?shù)貞艨?,這在國有商業(yè)銀行貸款是不多見的,第二個無規(guī)章制度來講不規(guī)范,但是存在的,就是這個企業(yè)沒有名稱,
(10:17:30) 何嗣江說:有廠房,但是沒有廠牌,第三個就是講起來更是有想法的,沒有工商營業(yè)執(zhí)照,我們調(diào)查的時候發(fā)現(xiàn)這個例子很驚訝,這種企業(yè)怎么好貸款,我們課題組去看看,我有這樣的感覺,我是銀行家的話,這種企業(yè)我也敢貸,
(10:18:13) 何嗣江說:他們第一批貸5萬,在市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型當中,完全按照規(guī)章制度辦事,有可能失去很多機會,這個企業(yè)是四川的一個人,做農(nóng)具包裝盒,所需要資金成本不多,而且采取定單生產(chǎn)的,就是模具廠要多少貨,單子發(fā)過來,然后去生產(chǎn),
(10:18:53) 何嗣江說:他就直接到木材市場進貨然后生產(chǎn),他在臺州打工八年,發(fā)現(xiàn)里面有很多機會,親自來創(chuàng)業(yè),類似的案例,在5000多戶里面有30多家,還有一個客戶,比如說賣面條的、下餛飩的,農(nóng)貿(mào)市場賣豬血的、殺豬的,
(10:19:18) 何嗣江說:這不強調(diào)什么個人資產(chǎn),更不強調(diào)抵押擔保,這些企業(yè)最大的特征是什么呢?每天都有連續(xù)的現(xiàn)金流,只要開門他就有收入,
(10:19:38) 何嗣江說:小額貸款的特色,一定是微小企業(yè)主的創(chuàng)業(yè),而不是消費貸款。
(10:19:52) 主持人說:貸款一般多少?
(10:20:08) 何嗣江說:上面寫是30萬,但是更多的是10萬左右,少的還有一千的。
(10:20:37) 主持人說:你剛才得出結(jié)論,窮人更有信用,在統(tǒng)計學上您也談到了臺州商業(yè)銀行還款銀行是100%,尤魯斯是99.9%,這樣高的統(tǒng)計數(shù)據(jù),但是我還是想問,為什么臺州商業(yè)銀行就敢把這個錢貸給窮人?
(10:21:13) 主持人說:它的信任基礎(chǔ),的確還是非常驚訝,之前包括在這個位置上,也有一些銀行業(yè)的人士談過貸款的問題,我記得是浙商銀行的行長坐在這里,一家IT的企業(yè),銀行對風險始終采取保守態(tài)度,
(10:21:34) 主持人說:這種企業(yè)有正規(guī)執(zhí)照、有正規(guī)名義的,那都不敢貸,我想問一下,這個信任的基礎(chǔ)到底從何而來呢?
(10:22:11) 何嗣江說:首先我要補充一句,我所看的文獻,包括匯豐、渣打銀行,進入中國很重要的策略就是如何抓住中小客戶,他們對這塊也是很關(guān)注的,花旗銀行一年出了幾千萬美元在清華大學設(shè)立基金,專門資助大學生利用寒暑假期間,調(diào)查中國農(nóng)村窮人資金需求情況,
(10:22:38) 何嗣江說:調(diào)查這樣的項目,說明很關(guān)注中國市場,經(jīng)濟、金融全球以后,國外的銀行也在關(guān)注中國窮人的信貸市場,至于臺州商業(yè)銀行和尤魯斯通過什么一些方法來約束、監(jiān)督窮人的還款情況,
(10:23:02) 何嗣江說:這里有這么幾點我想談一下,第一個有一個觀念問題,臺州市商業(yè)銀行當時是全國第一家民營銀行,在臺州中小客戶里面,我們調(diào)查過程當中有這么一個理念,這個理念可能是一個最大的優(yōu)勢,
(10:23:29) 何嗣江說:臺州市商業(yè)銀行的錢是欠不得的,因為這個錢是銀行老板自己的,就那么幾個人的,這個就想到一個問題,市場化改革以后的產(chǎn)權(quán)問題,這個東西你光光有良好的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不行的,更多的是制度保障,
(10:24:02) 何嗣江說:臺州商業(yè)銀行首先充分了解窮人客戶的一些背景,不是你要就給貸的,比如說臺州商業(yè)銀行2006年12月31號的數(shù)據(jù),提出申請有5000多筆,基本符合條件的3000多筆,經(jīng)過嚴格審查,最后發(fā)的只有2559筆,
(10:24:27) 何嗣江說:這個2559筆靠大量客戶經(jīng)理平時反復調(diào)查、經(jīng)常交往,把客戶的品質(zhì)品行牢牢記在心里,在我們調(diào)查過程當中,一個企業(yè)主跟我們半開玩笑講這么一句話,臺州商業(yè)銀行客戶經(jīng)理眼里,
(10:24:59) 何嗣江說:他的關(guān)心程度、了解程度遠遠超過我的老婆、超過我的母親,我的老婆和平不知道我下班以后在什么地方,他知道我在什么地方,臺州商業(yè)銀行通過“腳情”,就是多走一點,多跑一點,解決信息不對稱的問題。
(10:25:33) 何嗣江說:對有初步意向的客戶,密集式交往、密集式調(diào)查,一舉一動盡在掌握當中,你想違規(guī)沒有機會,他們償還方式是按月等額償還,
(10:26:03) 何嗣江說:你貸款12萬,時間是一年,一個月還一萬,然后加點利息,這個是沒有商量余地的,這個風險就得到一個很好的分散,剛開始創(chuàng)業(yè)的時候,那肯定是有利可圖的,天天有現(xiàn)金流,然后積累起來分期償還,這個是小額貸款的特色,
(10:26:30) 何嗣江說:這樣有效約束了風險,等額償還,彼此之間不斷交往、不斷博弈,這也是一個交流的過程,也是培育客戶信用的過程,真正遇到有道德風險的,臺州商業(yè)銀行也有一套,
(10:27:22) 何嗣江說:就是死磨硬纏的方法,有一個客戶欠十萬,預期之后,那銀行的人員穿了討債的紅背心,一天24小時死磨硬泡,話不多說,一天不還,一天24小時三班倒,第八天的時候,業(yè)主心平氣和地還了,他講了一句我服了。
(10:27:52) 何嗣江說:也不是對所有預期貸款的不是這么做,他們對工作人員要求很高的,也已經(jīng)習慣了,這個企業(yè)主經(jīng)過調(diào)查,他是有錢的,好像出于其它原因,更多的地方還是需要資金,能拖就拖一下,這個是僥幸心理,如果真的經(jīng)營失敗,
(10:28:25) 何嗣江說:這里有績效的,這里有百分之零點幾的情況,這個是天災人禍,不可抗議造成的損失,那也無法挽回了,對于有意的,不是不可康居事件,或者是惡意的,那絕對不讓的,那種方式事實證明很好的。
(10:28:59) 何嗣江說:銀監(jiān)會主席劉明康說你這種方式要穿上紅背心去死磨硬套,國內(nèi)這種方式也有,但是一如既往的不多,這個要靠企業(yè)家的一種精神。
(10:29:24) 主持人說:第一是利率比較高,臺州商業(yè)銀行利率14%,討債軟磨硬泡,就像高利貸一樣的追債,像影子一樣跟著你,甚至是威脅你?
(10:29:46) 何嗣江說:這種情況是絕對不會出現(xiàn)的,臺州商業(yè)銀行在國內(nèi)有信譽度的,跟這種社會高利貸的不一樣的。
(10:29:53) 主持人說:對于老賴怎么辦?
(10:30:55) 何嗣江說:這種情況基本上還沒有,通過客戶經(jīng)理密集式的調(diào)查、摸排、篩選是做不到的,我的一個學生在浦發(fā)銀行,我們交流的時候,他做的業(yè)務,沒有500萬以上不談的,臺州商業(yè)銀行是5萬就可以了,
(10:31:25) 何嗣江說:現(xiàn)在征信制度統(tǒng)一起來,一上黑名單,一百塊不還也會上黑名單的,這個黑名單一上造成的影響,企業(yè)家是會考慮的,我們也完全可以想像,如果你給剛剛起家的金融弱勢群體貸款一萬百,這個是不可取的,
(10:31:35) 何嗣江說:他沒有這樣的經(jīng)歷,確實是有這個,所以更容易造成一個巨大的損失。
(10:31:55) 主持人說:剛剛聽說中國有一個八十后的創(chuàng)業(yè)者,拿到風投200萬,有100萬拿來裝修用了。
(10:32:05) 何嗣江說:一旦發(fā)現(xiàn)挪作他用,是有一套措施的。
(10:32:15) 主持人說:對于臺商行的工作人員來說溝通成本很高。
(10:32:45) 何嗣江說:看起來成本高,實際上不高,整天跟著他的,這種概率是很小的,大部分業(yè)主是按期準時還款的,個別情況采取非常的一些方法來做,這樣做以后就有很好的聯(lián)動擴展效應,
(10:33:15) 何嗣江說:臺州市商業(yè)銀行的錢不好欠,是欠不得的,是他們自己的。像臺州市商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理,在工作人員錄用有一個條件,招的都是當?shù)厝耍獾厝瞬灰?,為什么是當?shù)厝??知根知底?/p>
(10:33:28) 何嗣江說:沒有上班前在這里有十幾年,做這塊業(yè)務馬上很上手的,這是一套完善的機制。
(10:33:53) 主持人說:地下有一些網(wǎng)友,有沒有臺州以外的商業(yè)銀行提供這樣的貸款,這也稱之為一種試驗,能不能在更大規(guī)模實行?
(10:34:19) 何嗣江說:今天我為什么選擇這樣的一個屏幕,還有一個事情觸動我選擇這個題目,2006年12月22號銀監(jiān)會發(fā)一個文件,在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六個省的廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。
(10:34:44) 何嗣江說:這樣的一個做法,估計在今年2、3季度全面推廣,就是說在全國普及村鎮(zhèn)銀行,這樣一來村鎮(zhèn)銀行就和孟加拉國尤魯斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行差不多,
(10:35:24) 何嗣江說:準入要求也不高,注冊資本三百萬元以上就可以了,在我們浙江大學經(jīng)濟學院總裁班的時候,他們談到我有資本剩余,去干什么,我說可以進入銀行業(yè),允許私人資本到一些地方創(chuàng)辦面對窮人的鄉(xiāng)村銀行。
(10:35:39) 何嗣江說:政策一打開,這樣弱勢群體的金融得到廣泛滿足,不僅僅是臺州,全國的其它地方類似的機構(gòu)也有。
(10:36:01) 主持人說:貸款對象有沒有區(qū)別,慢慢的存款越來越多,這樣發(fā)放對象貸給窮人嗎?
(10:36:41) 何嗣江說:根據(jù)不同企業(yè)家的素質(zhì)和發(fā)展過程也有辦法,當然注意,成立銀行的目的是面向基層,臺州商業(yè)銀行在臺州,最早的前身是88年5個人籌10萬塊錢,成立路橋銀座金融服務設(shè),當時成立的時候,也是國家政策開放時期,
(10:37:14) 何嗣江說:六個人用了三十平方米的房子成立一個金融服務社,到2003年3月23號在全國成立第一家民營銀行,當時也是非常有轟動效應的,為什么是全國第一家民營銀行呢?現(xiàn)在的城市合作銀行,比如說杭州市商業(yè)銀行、溫州市商業(yè)銀行,都是政府參股很多的,
(10:37:58) 何嗣江說:當時臺州商業(yè)銀行成立,那政府參股5%,而且日常事務不干預,貸款到現(xiàn)在,平均一款額度不到52萬,比如說杭州市商業(yè)銀行,平均貸款額度是200萬以上,300萬以上,這跟企業(yè)家掌門經(jīng)營理念有關(guān)系,
(10:38:09) 何嗣江說:以后會不會偏離窮人服務對象的軌道就很難說了。
(10:39:21) 主持人說:air :開這樣的銀行有什么要求?國家有什么政策關(guān)于這方面
(10:39:29) 何嗣江說:詳細規(guī)章制度,銀監(jiān)會12月22號發(fā)了,文章網(wǎng)上可以看到,要求信譽上沒有不良記錄,原來從業(yè)的行業(yè)比較守規(guī)則的,資本準入規(guī)則有什么限制,但是一定要有基礎(chǔ)的,在正規(guī)金融機構(gòu)從事多年的人參與.
(10:40:26) 何嗣江說:臺州商業(yè)銀行利率是14%左右,客戶說完全可以承受,這些客戶的主要問題不是利率的高低,而是一個資金的可得性,實際上你反過來想想,為什么這個高利貸幾千年來一直存在?
(10:40:52) 何嗣江說:存在的根源就是需求,這個運作的過程更加規(guī)范,高利貸這個詞不能狹義化,因為剛才我說了,這個機構(gòu)如果本身沒有自己的盈利,哪有能力幫助人家,
(10:41:10) 何嗣江說:的一個想法,原來一段時間也存在,幫助窮人是不是要讓他賺更多的錢,是不是要提高利率,這個思路能不能都下去,也徘徊了很長時間,
(10:41:30) 何嗣江說:實際上現(xiàn)在不存在的,包括扶貧的方式要轉(zhuǎn)變,原來是政府主導,輸血或者是供血,這個是消費性的扶貧,現(xiàn)在的扶貧就是說給他一些機會,
(10:41:42) 何嗣江說:給他一些啟動資金,給他發(fā)展機會提高他的發(fā)展能力,這是內(nèi)滲式的扶貧,這個理念也在轉(zhuǎn)變。
(10:42:43) 何嗣江說:臺州商業(yè)銀行這樣的做法,解決了一個問題,尤魯斯做的一套在中國也可以做到,臺州市商業(yè)銀行適應于臺州,怎樣在全國其它地方把臺州市商業(yè)銀行的方式復制,這也是一個問題,臺州市商業(yè)銀行的成功,
(10:42:54) 何嗣江說:也有臺州市的特色,第一個臺州市的民營經(jīng)濟發(fā)達。
(10:43:05) 主持人說:浙江私營企業(yè)也有一個特色,喜歡自己做小老板,不愿意打工。
(10:43:46) 何嗣江說:自己喜歡做小老板,責任感強,也知道創(chuàng)業(yè)艱辛,也知道融資的寶貴,在其它的環(huán)境是不是成熟也要注意。但是有一條,包頭市商業(yè)銀行,這個包頭跟浙江差別很大的,但是包頭市商業(yè)銀行05年11月23號同時成為國家開發(fā)銀行的試點之一,
(10:44:11) 何嗣江說:事實證明效果非常好,還款率很高,通過這么多年改革開放以后,任何地方的民營經(jīng)濟、個稅經(jīng)濟達到一定水平,尤其帶來的擴散效應非常明顯,也不僅僅是臺州能做好這個事,其它地方也能做好這個事。
(10:44:22) 主持人說:看出民間對資本需求多少強烈。
(10:44:50) 何嗣江說:臺州市商業(yè)銀行從上到下密切關(guān)注客戶的一些信息,不是向我提出貸款申請才來調(diào)查你,而是分散到日常工作當中,并且聘請居委會的大爺大媽承擔工作,
(10:45:24) 何嗣江說:在國外叫做社區(qū)銀行的做法,其實臺州商業(yè)銀行也有社區(qū)銀行的特色,來源于當?shù)?,服務于當?shù)兀验e置資源調(diào)動起來。胡記者也問到盈利性怎么樣,不是招聘清一色大學生,臺州商業(yè)銀行一般本科生不要的,
(10:46:22) 何嗣江說:他們找一些人學歷不是很高的,但是情商很過的,很吃苦耐勞。還有一個做法也是臺州的特色,這一點在全國其它地方不一定具備,就是良性互動的市場競爭環(huán)境,臺州商業(yè)銀行總部兩百米不到的地方有一個泰農(nóng)銀行,
(10:47:15) 何嗣江說:原來叫泰農(nóng)誠實信用合作社,這也是私人的,這兩個不足兩百米,有兩個民營的銀行,那這個也是一個一大特色,這么近的地方有兩個完全性質(zhì)一樣的民間金融服務機構(gòu),那這也是成規(guī)運作的外部動力機制,
(10:47:42) 何嗣江說:老總王軍我們也熟悉,個人經(jīng)營理念與臺州商業(yè)銀行老總陳小軍也是非常相似的,同業(yè)之間看起來是對頭,他們恩恩怨怨不是很多,他們是同業(yè)平臺上的競爭。
(10:48:33) 何嗣江說:尤魯斯的做法,還有幾個我覺得是印象比較深的,尤魯斯在上個世紀七八十年代創(chuàng)造全世界第一個窮人銀行,叫鄉(xiāng)村銀行以后,運作過程中在04年底推出一個驚人計劃,向乞丐提供貸款,
(10:48:52) 何嗣江說:也是比較有興趣的,乞丐是社會最底層人士,沒有固定住所,到處漂泊,這種人你敢向他貸款。
(10:49:42) 何嗣江說:這個貸款歸屬到一個話題,就是小額的小額性,他這個項目目前2.6萬個乞丐拿到,剛開始的時候,每筆貸款只給9美元,一定要小,剛剛胡小姐講的,給一個剛剛創(chuàng)業(yè)的人提供貸款一百萬,一定是有問題,
(10:50:13) 何嗣江說:他們給他九美元,你不要去乞討了,你可以用九美元做一點小生意,比如說在杭州也是有的,我們經(jīng)??吹叫W門口,老大爺、老大媽賣棒棒糖,這個也是創(chuàng)業(yè),這些乞丐很爭氣,
(10:50:50) 何嗣江說:乞丐當中70%多在半年到一年之間很快脫貧了,不做乞討人員了,他們沒有還款的權(quán)限要求,而是給他們疏導,貸我的錢,那我們要見面開個會,晚上坐起來交流,最近在干什么,
(10:51:17) 何嗣江說:遇到什么困難,不要小看這個開會,這個開會是監(jiān)督、約束,同時是提升他們新新的過程,更多的是培養(yǎng)投資、理財、儲蓄、生產(chǎn)能力的過程,這個制度我剛才也講了,臺州商業(yè)銀行實際上有強行的例會制度,
(10:51:38) 何嗣江說:也有常規(guī)化的客戶經(jīng)理登門拜訪制度,經(jīng)常走村串巷,給他們監(jiān)督,也提升信心。
(10:52:09) 何嗣江說:經(jīng)常開玩笑對人的思想轉(zhuǎn)變是不可低估的,比如說孟加拉國客戶還有一個特點,婦女是占主導的,95%以上都是女孩子,孟加拉國是一個什么情況,女同志的地位非常低,好像從來沒有人這么尊重她,她獲得一種尊重感的滿足帶來的影響,
(10:52:43) 何嗣江說:那也是不可低估的,每個禮拜開一個會,女同志交流、交流,更有信心、更有責任把這筆錢用好,這個我們講一句不一定完全合適的話,就像練法輪功,給她一種制度,牢固不化,
(10:53:24) 何嗣江說:給她信心,臺州商業(yè)銀行就是用腳情,多跑跑、多溝通,了解客戶心聲,孟加拉國是通過例會制度,還款時間沒有多少硬性規(guī)定,尤魯斯做了十幾年以后有一定資本積累,他有這樣的實力做試驗,剛開始乞丐絕對不貸款的,
(10:53:45) 何嗣江說:他八十年代初期正式成立銀行,到04年才做乞丐業(yè)務,這是有一定資本積累,他也沒想到乞丐業(yè)務做得這么成功,剛開始給他九美元,幾萬客戶能夠承受損失,
(10:54:31) 何嗣江說:剛剛也有一個主題,要想真正長期幫窮人,你本身辦的機構(gòu)要可持續(xù),你有更多的優(yōu)勢可以來做,這是非常清楚的,現(xiàn)在孟加拉國有660萬貧困人口貸款超過57億美元,還款率高達99%,05年一年貸款8億多美元,分支機構(gòu)每天超過五家的速度成立,
(10:55:08) 何嗣江說:輻射的效果非常好,剛才講杭州金星藥店,現(xiàn)在每個月開連鎖店5家,而且經(jīng)營范圍已經(jīng)擴大到臨平、臨安、蕭山,幾乎是全杭州市區(qū),這個定位跟孟加拉國做法非常像,這個老板姓張,總部在清太街的地方,
(10:55:37) 何嗣江說:行業(yè)不一樣,但是窮人理念是一樣的,當然這個里面有一個分工問題,比如說醫(yī)保人員有專門的醫(yī)院,鬧市區(qū)大藥房服務,農(nóng)民工、城鎮(zhèn)邊緣化的村民,他們的醫(yī)保問題怎么解決,他就抓這樣的市場,
(10:55:46) 何嗣江說:我叫窮人的藥店,他非常開心,道理也是相通的。
(10:55:56) 何嗣江說:一方面自己盈利,另一方面給人家盈利。
(10:56:37) 主持人說:企業(yè)家賺錢的同時,如何輔助弱勢群體,這個是應該考慮的,浙江大學經(jīng)濟學院CCE教育中心的總裁們,都有這樣的一種心境,早期都是為了賺錢,到一定階段,我們國內(nèi)好多企業(yè)家是慈善家了,慈善家還是停留在我們國家八九十年代扶貧的觀念理念上,
(10:57:15) 主持人說:輸血式的扶貧,消費性的扶貧,社會效應也是值得重新評價的,你說有沒有用呢?有用,只是一時,但是消費完了怎么辦,現(xiàn)在的扶貧理念,包括尤魯斯的概念,臺州商業(yè)銀行的理念,杭州金星藥方的理念都是相同的,把窮人的積極性調(diào)動起來,
(10:57:24) 何嗣江說:把閑置資源利用起來。
(10:57:56) 主持人說:阿里巴巴也是這樣,主要服務于中小企業(yè),包括淘寶上開店的個人,馬總也經(jīng)常到一些北方的小城鎮(zhèn),那邊的農(nóng)村婦女本身是閑置勞動資源,這些勞動資源自己做一個產(chǎn)品,這些產(chǎn)品本來在北方是賣不掉的,
(10:58:26) 主持人說:運用電子商務賣給國外的客戶,也解決了就業(yè),我們老總特地去村莊看過,也感