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　　我國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨“三重壓力”及新冠疫情肆虐的影響，產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性受到巨大沖擊，給原本就比較脆弱的小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來異常影響，進(jìn)而降低員工就業(yè)和家庭的收入水平。小微企業(yè)占我國(guó)市場(chǎng)主體的絕對(duì)多數(shù)，貢獻(xiàn)了80%的就業(yè)，如果把個(gè)體經(jīng)營(yíng)計(jì)算在內(nèi)，則小微企業(yè)貢獻(xiàn)了90%以上的就業(yè)，因而也是家庭收入的主要來源。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，6月份全國(guó)城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率5.5%，仍處于較高水平，其中16~24歲青年人的調(diào)查失業(yè)率繼續(xù)攀升，創(chuàng)19.3%的歷史新高。因此，促進(jìn)保就業(yè)和保市場(chǎng)主體的“雙保”工作，提高小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)韌性，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定和發(fā)展的重要性是毋庸置疑的。金融因其規(guī)模大及作用機(jī)制強(qiáng)，在“雙?！惫ぷ髦衅鸬蕉êＩ襻樀淖饔?。政府性融資擔(dān)保本身不是融資工具，但是能為債務(wù)融資提供增信，通過增信機(jī)制可以提高貸款的發(fā)放戶數(shù)或覆蓋面，也可以降低融資成本，從而起到保市場(chǎng)主體（尤其是小微企業(yè)）的作用。疫情下小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的脆弱性凸顯，融資擔(dān)保機(jī)制可以增加小微企業(yè)融資的可得性和持續(xù)性，有利于“雙?！闭叽胧┑穆鋵?shí)。

　　隨著近幾年政府性融資擔(dān)保體系的建立和完善，通過銀擔(dān)合作帶動(dòng)的擔(dān)保貸款增長(zhǎng)迅速，越來越成為支持小微企業(yè)融資的有力手段。理論上，在有貸款需求的小微企業(yè)中，有部分信用風(fēng)險(xiǎn)較小的小微企業(yè)是能夠獲得正常的銀行貸款，但獲得貸款的企業(yè)比例通常低于20%。還有部分小微企業(yè)前景良好但缺乏資金，并且存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足的問題，通常需要依靠金融創(chuàng)新和外部增信才能獲得貸款。這部分小微企業(yè)融資需求的滿足可以從幾個(gè)方面來考慮：一是增加企業(yè)內(nèi)部可以用于抵質(zhì)押的資產(chǎn)，如存貨、應(yīng)收賬款和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押，農(nóng)村土地使用權(quán)的質(zhì)押等；二是在數(shù)字技術(shù)不斷進(jìn)步的條件下，可以通過數(shù)據(jù)集合和數(shù)據(jù)技術(shù)來開發(fā)線上的信用貸款（包括基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)小貸）；三是通過外部增信，特別是近年來用政府性融資擔(dān)保的手段為銀行信貸進(jìn)行增信。目前看來，在疫情下發(fā)生困難的小微企業(yè)需要在短期內(nèi)得到救援，那么除了政府財(cái)政性的工具外，通過銀擔(dān)合作，政府性融資擔(dān)保的介入使得小微企業(yè)的銀行貸款得到延續(xù)或是得到首貸，在時(shí)間上較快，效果上也較好。相對(duì)于抵質(zhì)押方式的創(chuàng)新和數(shù)字化工具的創(chuàng)新應(yīng)用，通過銀擔(dān)合作給小微企業(yè)的支持在融資規(guī)模上是最大的，通過“總對(duì)總”模式的推進(jìn)速度也較快，并且具有明確的多元化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，在實(shí)踐中得到了推廣。

　　國(guó)務(wù)院制定的扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施中，國(guó)家融資擔(dān)?；鸾衲暌略鲈贀?dān)保合作業(yè)務(wù)規(guī)模1萬(wàn)億元以上，下達(dá)小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)資金30億元，支持?jǐn)U大融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。今年浙江省政府出臺(tái)了《關(guān)于金融支持激發(fā)市場(chǎng)主體活力的意見》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局等部門根據(jù)該意見出臺(tái)了《關(guān)于建設(shè)完善“雙?！敝θ谫Y支持機(jī)制的通知》，明確提出了三種支持模式，其中第一種就是政府性融資擔(dān)保支持模式，其他兩種分別為金融與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)同支持模式和金融與財(cái)政政策協(xié)同支持模式。對(duì)如何發(fā)揮政府性融資擔(dān)保支持作用，銀保監(jiān)浙江監(jiān)管局提出了支持目標(biāo)和對(duì)象、業(yè)務(wù)流程、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等具體安排，強(qiáng)調(diào)了政府性融資擔(dān)保模式在建設(shè)“雙?！敝θ谫Y支持機(jī)制中的重要性。

　　2021年省政府專門研究并出臺(tái)《關(guān)于深化政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系改革切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的意見》后，浙江省在建立政府性融資擔(dān)保體系上取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，目前浙江省的政府性擔(dān)保（包括農(nóng)擔(dān)）已經(jīng)初步建立了自上而下的機(jī)構(gòu)體系。今年浙江省提出了實(shí)施經(jīng)濟(jì)穩(wěn)進(jìn)提質(zhì)攻堅(jiān)行動(dòng)和穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策舉措，要求“擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面”，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保職能作用，助力浙江省高效統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。浙江擔(dān)保集團(tuán)據(jù)此出臺(tái)專門的實(shí)施意見，對(duì)擔(dān)保費(fèi)率在0.5%（含）以下且單戶金額在50萬(wàn)元（含）以內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)免收再擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)率在0.75%（含）以下且單戶金額100萬(wàn)元（含）以內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)減半收取再擔(dān)保費(fèi)。保持代償率容忍度不低于5%，引導(dǎo)全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)將平均擔(dān)保費(fèi)率控制在0.9%以下，省再擔(dān)保公司實(shí)施0.12%優(yōu)惠再擔(dān)保費(fèi)率。這些舉措有力地推動(dòng)了政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的非常規(guī)式增大。以浙江擔(dān)保集團(tuán)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為例，截至2022年6月底，其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模突破千億元大關(guān)，在保余額達(dá)1003.1億元，同比增長(zhǎng)54.3%，在保小微企業(yè)戶數(shù)12.5萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)56.1%。自2016年3月成立以來，集團(tuán)累計(jì)擔(dān)保金額2382.3億元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)30.26萬(wàn)戶，帶動(dòng)市場(chǎng)主體為社會(huì)創(chuàng)造稅收119億元，穩(wěn)定或帶動(dòng)就業(yè)崗位312萬(wàn)人次。另外，截至2021年末，全省首保戶業(yè)務(wù)余額達(dá)151.9億元。根據(jù)國(guó)家融資擔(dān)?；?021年業(yè)務(wù)通報(bào)，省再擔(dān)保公司單戶500萬(wàn)元及以下業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)保持全國(guó)第一，2021年度備案業(yè)務(wù)總規(guī)模首次躍居全國(guó)第二。按省擔(dān)保集團(tuán)的在保戶數(shù)及目前在保的小微企業(yè)的每戶平均員工數(shù)31人計(jì)算，支持的就業(yè)人數(shù)就達(dá)到380萬(wàn)以上，有力地支持了“雙?！惫ぷ鳌Ｕ憬硪患沂〖?jí)擔(dān)保公司浙江農(nóng)擔(dān)至今年4月份的在保余額也突破了100億元，6年來累計(jì)為省內(nèi)5.4萬(wàn)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了190億元的貸款擔(dān)保。

　　政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)仍然有較大的增長(zhǎng)空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年底，浙江省普惠型小微企業(yè)貸款余額為2.7萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款比重的16.28%。全省擔(dān)保貸款僅占小微企業(yè)貸款比率（擔(dān)保貸款的滲透率）的4%左右，與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體10%以上的滲透率相比仍有不小的差距，銀擔(dān)合作的潛力依然很大。因此需要著力研究小微企業(yè)的融資需求及擔(dān)保貸款的有效需求、測(cè)試小微企業(yè)的融資成本壓力等，進(jìn)而通過銀擔(dān)合作方式創(chuàng)新及融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，來更好地匹配小微企業(yè)的融資需求，更好地推進(jìn)“雙保”政策的落實(shí)。

　　來源：科技金融時(shí)報(bào)